湖北银行：规模扩张与质量提升双轮驱动 稳健前行

湖北银行2024年年报显示，这家扎根荆楚大地的城市商业银行在复杂多变的经济金融环境中，以“服务政府、服务中小、服务民生”为战略定位，实现了资产规模与经营质量的双重突破。全年营业收入达101.61亿元，同比增长4.53%；归属于母公司股东的净利润26.58亿元，同比增幅7.72%，增速较2023年提升3.2个百分点。截至2024年末，资产规模突破5200亿元大关，达到5231.11亿元，同比增长13.51%，增速位居全国城市商业银行前列。这一成绩单的背后，是湖北银行在风险防控、结构调整和战略转型方面的持续深耕。

从资产端看，湖北银行2024年贷款总额增至3057.75亿元，同比增长17.2%，占总资产比重提升至58.5%，成为支撑资产规模增长的核心动力。其中，普惠小微贷款余额达476.85亿元，增速高达20.99%，远超全行贷款平均增速，充分体现了其“服务中小”的战略定力。值得关注的是，投资类资产占比由上年的33.4%降至32.3%，但债券投资占比提升至73.3%，资产配置进一步向稳健型调整。政府债券配置力度显著增强，政策性银行债及地方债合计占比超过50%，既响应国家政策导向，又有效提升了资产安全性。

负债端同样表现亮眼。存款总额突破3748.03亿元，同比增长11.97%，其中储蓄存款占比升至57.4%，负债结构持续优化。同业存单发行规模达714.9亿元，同比增长31.8%，主动负债能力显著增强。然而，受贷款市场报价利率（LPR）下行及市场竞争加剧影响，净息差收窄至1.62%，同比下降0.24个百分点，反映出利率市场化改革对银行盈利能力的持续压力。

在盈利能力方面，湖北银行通过优化收入结构和成本控制，实现了多维度突破。非利息收入占比提升至26.17%，成为利润增长的重要支撑。其中，投资收益同比增长29.93%至13.11亿元，公允价值变动收益贡献9.05亿元，显示出金融市场业务的稳健发展。手续费及佣金净收入虽同比增长19.38%至3.19亿元，但占总收入比例仍较低，财富管理业务的潜力有待进一步挖掘。

成本控制方面，成本收入比降至28.79%，同比下降0.34个百分点，运营效率持续优化。但信用减值损失增至43.82亿元，同比增加1.9%，主要源于不良贷款处置力度的加大。这一数据表明，湖北银行在风险处置上保持高压态势，通过主动清收和资产重组等方式化解潜在风险。

风险抵补能力方面，拨备覆盖率提升至236.22%，同比提高11.1个百分点，风险缓释能力显著增强。资本充足率12.01%，核心一级资本充足率7.94%，虽较上年略有下降，但通过发行永续债补充资本30亿元，资本补充渠道保持畅通。截至2024年末，不良贷款率降至1.95%，连续三年下降，较2022年末减少0.02个百分点；关注类贷款占比3.8%，逾期90天以上贷款偏离度为96.08%，风险分类审慎性进一步提升。

在零售业务转型方面，湖北银行通过数字化手段加速布局。截至2024年末，零售贷款占比提升至20.2%，线上化产品“湖银快乐贷”覆盖率达90%，极大提升了客户服务效率。针对中老年客群，推出“乐龄储蓄”等养老金融产品，中老年客户占比提升至35%，精准对接民生需求。

普惠金融领域，湖北银行设立113个普惠金融服务团队，实现县域全覆盖，全面达成“两增两控”监管目标（即普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，有贷款余额的户数不低于年初水平；合理控制贷款资产质量水平和综合成本水平）。科创金融创新亦取得突破，“科创投联贷”产品累计服务科技型企业超3000户，科技贷款增速达35%，助力区域科技创新能力提升。

绿色金融和科技金融成为湖北银行战略转型的两大抓手。2024年，该行绿色信贷余额突破300亿元，同比增长22%，重点支持清洁能源、节能环保等领域的项目融资需求。同时，依托金融科技赋能，推动“智慧银行”建设，手机银行用户数突破800万，线上交易占比提升至65%，数字化转型成果初显。

尽管成绩斐然，湖北银行仍需直面多重挑战。首先，净息差收窄压力持续存在，需通过优化资产负债结构、提升中间业务收入等方式缓解。其次，非利息收入占比26.17%低于行业平均水平（约30%），财富管理、资产管理等高附加值业务需加快布局。此外，区域集中度风险不容忽视，湖北省内贷款占比超90%，需警惕区域经济波动对资产质量的影响。

湖北银行有望借助“五篇大文章”（即科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融）政策红利，深化战略布局。在科技金融领域，可进一步加大对人工智能、大数据等前沿技术的应用，提升风控能力和客户服务体验；在绿色金融领域，可围绕“双碳”目标，创新环境权益融资工具；在普惠金融领域，需强化县域和乡村金融服务，助力乡村振兴战略实施。

总体而言，湖北银行2024年的经营实践表明，城商行在区域经济高质量发展中扮演着重要角色。通过坚守服务实体经济的初心，持续优化风险管理和资源配置能力，湖北银行有望在激烈的市场竞争中巩固优势地位，为地方经济发展注入更强劲的金融动能。

内容来源：财评社